Home Loan vs Cash: घर खरीदने जा रहे हैं? कैश और होम लोन के फायदे-नुकसान जरूर जानें?

Home Loan vs Cash: मान लीजिए आपके बैंक अकाउंट में इतना पैसा है कि आप आज ही बिना किसी लोन के अपना सपना पूरा कर सकते हैं। लेकिन सवाल ये है कि क्या पूरा पैसा एक साथ घर खरीदने में लगा देना समझदारी होगी? या फिर होम लोन लेकर अपनी बचत को बचाकर रखना बेहतर रहेगा? यही एक ऐसा फैसला है जो आने वाले 15-20 साल की आपकी फाइनेंशियल लाइफ तय कर सकता है।

घर खरीदना सिर्फ ईंट-पत्थर खरीदना नहीं होता, बल्कि यह जिंदगी का सबसे बड़ा आर्थिक फैसला होता है। कई लोग सालों तक बचत करते हैं ताकि एक दिन अपना घर खरीद सकें। लेकिन जब वह दिन आता है तो सबसे बड़ा सवाल सामने खड़ा हो जाता है-

क्या पूरा पैसा देकर घर खरीद लें या होम लोन लेना ज्यादा समझदारी होगी?

इस सवाल का कोई एक जवाब नहीं है, क्योंकि हर व्यक्ति की कमाई, जिम्मेदारियां और भविष्य की प्लानिंग अलग होती है। लेकिन अगर आप दोनों विकल्पों के फायदे और नुकसान समझ लें, तो फैसला लेना काफी आसान हो सकता है।

अगर पूरा पैसा देकर घर खरीदते हैं तो क्या होगा?

पहली नजर में तो यही लगता है कि अगर पैसे हैं तो लोन लेने की जरूरत ही क्या है। आखिर बिना EMI के जिंदगी कौन नहीं चाहता?

1. EMI की टेंशन हमेशा के लिए खत्म

सबसे बड़ा फायदा यही है कि हर महीने बैंक को EMI देने की चिंता नहीं रहेगी।
हर महीने किस्त भरने का दबाव नहीं होगा।
ब्याज दर बढ़ने या घटने का असर नहीं पड़ेगा।
बैंक के नियम, कागजी कार्रवाई और अप्रूवल का झंझट भी खत्म हो जाएगा।
घर पहले दिन से पूरी तरह आपका होगा।

कई लोगों के लिए यह मानसिक सुकून किसी भी टैक्स बचत या निवेश के रिटर्न से ज्यादा कीमती होता है।

2. लाखों रुपये का ब्याज बच जाएगा

मान लीजिए आपने 15 या 20 साल का होम लोन लिया। ऐसे में अक्सर देखा जाता है कि बैंक को दिया जाने वाला कुल ब्याज कई बार बहुत बड़ी रकम बन जाता है। यानी घर की कीमत के अलावा आपको ब्याज के रूप में भी काफी पैसा चुकाना पड़ता है। अगर आप कैश में घर खरीदते हैं तो यह पूरा ब्याज बच जाता है।

लेकिन कहानी यहीं खत्म नहीं होती... यहीं सबसे बड़ी गलती बहुत से लोग कर बैठते हैं। घर खरीदने के बाद अगर आपकी सारी बचत खत्म हो जाए तो आगे मुश्किलें शुरू हो सकती हैं। पूरा पैसा घर में लगा देने का सबसे बड़ा नुकसान सोचिए आपने अपनी जिंदगी भर की कमाई घर खरीदने में लगा दी।

अब अचानक:

घर में किसी की तबीयत खराब हो जाए,
नौकरी चली जाए,
बिजनेस में नुकसान हो जाए,
बच्चों की पढ़ाई का बड़ा खर्च आ जाए।

ऐसी स्थिति में क्या होगा?

समस्या यह है कि घर में कोई ऐसी चीज नहीं जिसे अगले दिन बेचकर तुरंत पैसा मिल जाए। यानी आपकी संपत्ति तो करोड़ों की हो सकती है, लेकिन जेब खाली हो सकती है। फाइनेंशियल एक्सपर्ट्स इसी स्थिति को कहते हैं- "House Rich, Cash Poor" मतलब... घर तो बहुत महंगा है, लेकिन जरूरत पड़ने पर हाथ में खर्च करने के लिए पैसे नहीं हैं। यही वजह है कि सिर्फ घर का मालिक बनना ही काफी नहीं है, बल्कि हाथ में पर्याप्त कैश होना भी उतना ही जरूरी है।

अब समझते हैं होम लोन लेने के फायदे:

बहुत लोगों को लगता है कि अगर पैसे हैं तो लोन क्यों लें? लेकिन कई मामलों में होम लोन लेना भी समझदारी साबित हो सकता है।

1. आपकी बचत सुरक्षित रहती है
अगर आप पूरा पैसा घर में नहीं लगाते, तो आपकी बड़ी रकम आपके पास बनी रहती है।

इस पैसे का इस्तेमाल आप कर सकते हैं-
मेडिकल इमरजेंसी में,
बच्चों की पढ़ाई के लिए,
रिटायरमेंट प्लानिंग में,
या किसी दूसरे जरूरी खर्च के लिए।

यानी आपकी फाइनेंशियल फ्लेक्सिबिलिटी बनी रहती है।

2. टैक्स बचाने का मौका मिलता है

होम लोन का एक बड़ा फायदा टैक्स से जुड़ा होता है। योग्य होम लोन पर ब्याज और मूलधन की अदायगी पर आयकर नियमों के तहत टैक्स छूट का लाभ मिल सकता है। अगर आपने पूरा कैश देकर घर खरीदा है तो यह फायदा नहीं मिलेगा। इसलिए कई लोग टैक्स प्लानिंग को ध्यान में रखते हुए भी होम लोन लेना पसंद करते हैं।

सबसे बड़ा सवाल: आपका पैसा आपके लिए कितना कमा सकता है? यहीं से असली गणित शुरू होता है। इसे आसान भाषा में समझते हैं। पहला मामला अगर आपका पैसा सिर्फ सेविंग अकाउंट या ऐसे विकल्प में पड़ा है जहां बहुत कम रिटर्न मिल रहा है... तो ऐसे में होम लोन लेकर ब्याज देना शायद समझदारी नहीं होगी। ऐसी स्थिति में कैश से घर खरीदना बेहतर विकल्प हो सकता है।

दूसरा मामला अगर आप वही पैसा लंबे समय के लिए ऐसे निवेश में लगा सकते हैं जहां संभावित रिटर्न आपके होम लोन की ब्याज दर से ज्यादा हो... तो गणित बदल जाता है।ऐसे में कुछ लोग होम लोन लेकर अपनी बचत को निवेश में बनाए रखते हैं ताकि भविष्य में ज्यादा रिटर्न मिल सके। लेकिन यहां एक बात हमेशा याद रखें-

मार्केट का रिटर्न कभी भी तय नहीं होता, जबकि बैंक की EMI हर महीने तय समय पर भरनी ही पड़ती है। इसलिए यह तरीका उन्हीं लोगों के लिए सही माना जाता है जो निवेश के जोखिम को समझते हैं और लंबे समय तक अनुशासन बनाए रख सकते हैं।

तो आखिर सबसे अच्छा तरीका क्या है?

ज्यादातर फाइनेंशियल एक्सपर्ट्स एक संतुलित रास्ता अपनाने की सलाह देते हैं। मतलब अपनी क्षमता के अनुसार अच्छा-खासा डाउन पेमेंट कर दीजिए।
बाकी रकम के लिए छोटा होम लोन ले लीजिए।

इससे आपको कई फायदे मिलते हैं:

ब्याज का बोझ कम रहता है।
टैक्स बेनिफिट का फायदा मिल सकता है।
हाथ में पर्याप्त कैश भी बचा रहता है।
किसी इमरजेंसी में आर्थिक परेशानी नहीं होती।
निवेश और भविष्य की दूसरी जरूरतें भी प्रभावित नहीं होतीं।

आखिर में सबसे जरूरी बात:

घर खरीदना सिर्फ भावनाओं का फैसला नहीं है, बल्कि यह आपकी पूरी फाइनेंशियल लाइफ से जुड़ा फैसला है। अगर आपके पास पूरा पैसा है, तो इसका मतलब यह नहीं कि आपको सारा पैसा एक ही जगह लगा देना चाहिए। और अगर आप लोन लेते हैं, तो इतना बड़ा लोन भी नहीं लेना चाहिए जिसकी EMI आपकी बाकी जिंदगी पर भारी पड़ जाए। सबसे समझदारी वाला फैसला वही होता है जिसमें आपका सपना भी पूरा हो जाए और आपकी आर्थिक सुरक्षा भी बनी रहे। याद रखिए सिर्फ घर का मालिक बनना ही काफी नहीं है, बल्कि उस घर में बिना आर्थिक तनाव के सुकून से रह पाना ही असली सफलता है।