UPI, EMI या BNPL: त्योहारों की शॉपिंग में कहां बचेगा पैसा? जानें सही तरीका

नेशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) के ताजा आंकड़ों के मुताबिक, अगस्त 2026 में UPI ने सफलता का नया रिकॉर्ड कायम किया है। इस दौरान कुल ₹29.82 ट्रिलियन मूल्य के 24.51 बिलियन ट्रांजैक्शन दर्ज किए गए। त्योहारों की खरीदारी शुरू होते ही, इंस्टेंट डिस्काउंट, कैशबैक और आसान रीपेमेंट का पूरा फायदा उठाने के लिए UPI, क्रेडिट कार्ड EMI और Buy Now, Pay Later (BNPL) में से सही विकल्प चुनना आपकी जेब के लिए बेहद अहम साबित होगा।

असली खर्च अक्सर 'फाइन प्रिंट' यानी छुपी शर्तों में छुपा होता है। बैंक खाते से मर्चेंट को UPI पेमेंट करना ग्राहकों के लिए पूरी तरह फ्री है। हालांकि, वॉलेट के जरिए ₹2,000 से ज्यादा के UPI ट्रांजैक्शन पर 1.1% का इंटरचेंज चार्ज लगता है जिसे दुकानदार चुकाते हैं, लेकिन कुछ मर्चेंट इसे 'कन्वीनियंस फीस' के नाम पर ग्राहकों पर डाल देते हैं। वहीं, क्रेडिट कार्ड EMI पर प्रोसेसिंग फीस के साथ-साथ ब्याज और फीस पर 18% GST भी देना होता है। हमारे कैलकुलेटर में 15.99% सालाना ब्याज दर और ₹199 फीस के साथ 6 महीने की मर्चेंट EMI का हिसाब दिखाया गया है।

ऑटोपे बनाम क्रेडिट कार्ड EMI बनाम BNPL: कहां कितना फायदा, समझें कैलकुलेटर से

पेमेंट का तरीका	₹10,000	₹25,000	₹50,000
UPI (बैंक से मर्चेंट, बिना अतिरिक्त चार्ज)	₹10,000	₹25,000	₹50,000
कार्ड से इंस्टेंट 10% डिस्काउंट (अधिकतम ₹1,000 छूट)	₹9,000	₹24,000	₹49,000
क्रेडिट कार्ड EMI (6 महीने, 15.99% सालाना ब्याज, ₹199 फीस + GST)	₹10,792	₹26,626	₹53,017
BNPL (3 महीने के लिए 0% ब्याज, ₹0 फीस - उदाहरण)	₹10,000	₹25,000	₹50,000

काम की बात: सबसे पहले इंस्टेंट डिस्काउंट वाले ऑफर को ही चुनें। EMI चुनने पर ब्याज के साथ-साथ ब्याज और फीस पर GST का अतिरिक्त बोझ भी पड़ता है। कई BNPL कंपनियां ज़ीरो कॉस्ट का दावा करती हैं, लेकिन वे प्रोसेसिंग फीस, एडमिन चार्ज और भारी लेट फीस वसूल सकती हैं। इसलिए ऐप में नियम जरूर जांचें और लेट पेमेंट से बचने के लिए UPI ऑटोपे सेट कर लें।

UPI की लिमिट, RuPay UPI और सुरक्षा अधिकार—साथ ही FD दरों से तुलना

प्रोडक्ट	सामान्य दर / लिमिट
UPI (बैंक से मर्चेंट)	ग्राहकों के लिए ज़ीरो चार्ज; लिमिट उपयोग और बैंक के नियमों पर निर्भर
UPI पर RuPay क्रेडिट कार्ड	UPI लिमिट के नियम लागू; कार्ड जारीकर्ता ऐप में लिमिट तय करता है
क्रेडिट कार्ड EMI	15.99% से 20% सालाना तक सामान्य मर्चेंट EMI दरें
BNPL	0% से 24% सालाना, फीस प्रदाता के अनुसार अलग-अलग
फिक्स्ड डिपॉजिट (बड़े बैंक, 1-3 साल)	~6.5% से 7.25% सालाना
फिक्स्ड डिपॉजिट (स्मॉल फाइनेंस बैंक, 1-3 साल)	~7.5% से 8.5% सालाना

UPI ऑटोपे के जरिए ई-मैंडेट सेट करना काफी आसान है। बिना अतिरिक्त ऑथेंटिकेशन (AFA) के भुगतान की सामान्य सीमा ₹15,000 है, जिसे क्रेडिट कार्ड बिल, म्यूचुअल फंड और इंश्योरेंस के लिए बढ़ाकर ₹1,00,000 कर दिया गया है। UPI पर RuPay क्रेडिट कार्ड बैंक द्वारा तय की गई लिमिट के आधार पर काम करता है। ऑनलाइन फ्रॉड या विवाद के लिए UPI में शिकायत निवारण की व्यवस्था है, जबकि कार्ड्स पर RBI के दिशानिर्देशों के तहत चार्जबैक का हक मिलता है। ध्यान रखें, BNPL और EMI की जानकारी क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट की जाती है, जबकि UPI किसी तरह का कर्ज नहीं है।