Retirement Plannig: SIP का कमाल...35 साल की उम्र में 5 करोड़ का फंड कैसे बनाएं? SIP का सही गणित समझिए

Retirement Plannig: रिटायरमेंट के बाद सबसे बड़ी परेशानी नियमित आमदनी का बंद हो जाना है। नौकरी के समय तो हर महिने सैलरी मिलती रहती है, लेकिन रिटायरमेंट के बाद रुक जाती है। ऐसे में रिटायरमेंट के बाज आमदनी नहीं रुके इसके लिए पहले से प्लानिंग करनी पड़ती है।

रिटायरमेंट प्लान करने वाले किसी भी व्यक्ति के लिए पहला सवाल यह है- बचत कितने समय तक चलनी चाहिए? क्या यह 20 साल, 30 साल, या उससे भी ज्यादा समय तक चलनी चाहिए? इसका जवाब कई बातों पर निर्भर करता है, जिसमें आपकी अनुमानित रिटायरमेंट अवधि, आपके कॉर्पस पर रिटर्न की दर, महंगाई, और सालाना निकासी दर शामिल हैं। यह पक्का करने का एक तरीका है कि आपका कॉर्पस जिंदगी भर चले, इसके लिए रिटर्न की दर इतनी ज़्यादा होनी चाहिए कि महंगाई कॉर्पस को खत्म न कर पाए।

इसके लिए आपको कंपाउंडिंग के पावर को समझना चाहिए। कंपाउंडिंग की पावर तभी काम करती है जब आप इसे बिना रुकावट के चलने देते हैं। इससे भी जरूरी बात यह है कि जैसे-जैसे आपकी इनकम बढ़े, उस अमाउंट को बढ़ाने से बहुत बड़ा फर्क पड़ेगा। बहुत से लोग यह ज्यादा अंदाजा लगाते हैं कि आराम से रिटायर होने के लिए उन्हें कितना इन्वेस्ट करना होगा, और यह कम समझते हैं कि लंबे समय तक डिसिप्लिन से क्या हो सकता है।

40,000 रुपये आपकी 4 लाख रुपये की इनकम का सिर्फ 10% है। यह मुमकिन है, दूसरे खर्चों के साथ भी, और इससे आपकी इनकम बढ़ने पर SIPs बढ़ाने की गुंजाइश भी रहती है।

क्या आप हर महीने काफी इन्वेस्ट कर रहे हैं?

अगर आज आपकी उम्र 35 साल है, आप हर महीने 4 लाख रुपये कमाते हैं, और 55 साल की उम्र तक 5 करोड़ रुपये का फंड बनाना चाहते हैं, तो आपके पास काम करने के लिए 20 साल का समय है।

ट्रेडजिनी के COO त्रिवेश डी का कहना है कि "मान लीजिए कि लॉन्ग-टर्म CAGR 14% है, जो इक्विटी म्यूचुअल फंड ने पिछले दो दशकों में अनुशासित निवेशकों को दिया है। इसके आधार पर, 55 साल की उम्र तक 5 करोड़ रुपये का फंड बनाने के लिए, आपको हर महीने लगातार लगभग 38,000 से 40,000 रुपये इन्वेस्ट करने होंगे। अगर हम इसे ब्रेक डाउन करें, तो कंजर्वेटिव साइड पर 12% CAGR पर, आपको हर महीने लगभग 52,000 रुपये इन्वेस्ट करने होंगे। 14% CAGR पर, यह ज़रूरत घटकर लगभग 39,000 रुपये प्रति माह हो जाती है। एक्सट्रीम पर 16% CAGR पर, आप लगभग 29,000 रुपये प्रति माह के साथ अपना टारगेट हासिल कर सकते हैं," बेशक, आपको बीच में कॉर्पस से रुकना या पैसे निकालना नहीं चाहिए।

25 सालों में 5 करोड़ रुपये क्यों काफी नहीं होंगे क्या?

फिनटेक स्पेशलिस्ट और एक इन्वेस्टमेंट एडवाइजरी फर्म में रिसर्च क्यूरेटर के अभिनव बोहरा ने कमेंट किया कि "60 साल की रिटायरमेंट उम्र मानते हुए, 25 साल में 5 करोड़ रुपये का इक्विटी पोर्टफोलियो बनाने के लिए अनुशासित मासिक निवेश और सोच-समझकर डाइवर्सिफिकेशन की जरूरत होती है। निफ्टी 50 इंडेक्स से 14% के ऐतिहासिक औसत सालाना रिटर्न के आधार पर, लगभग 18,850 रुपये की मासिक SIP इस नॉमिनल लक्ष्य को हासिल करने में मदद कर सकती है। हालांकि, इसी अवधि में 6% की लगातार महंगाई दर को एडजस्ट करने पर, आज के 5 करोड़ रुपये की असली कीमत 25 साल में लगभग 21.5 करोड़ रुपये के बराबर होगी। दूसरे शब्दों में, रिटायरमेंट के समय 5 करोड़ रुपये की खरीदने की शक्ति बनाए रखने के लिए, किसी को काफी बड़े भविष्य के कॉर्पस का लक्ष्य रखना चाहिए।"

उन्होंने आगे कहा कि 21.5 करोड़ रुपये के इस महंगाई-एडजस्टेड लक्ष्य को हासिल करने के लिए, 14% सालाना रिटर्न मानते हुए, लगभग 80,000 रुपये की मासिक SIP की जरूरत होगी।

यह तरीका न सिर्फ नॉमिनल संपत्ति जमा करने, बल्कि रिटायरमेंट में असली वित्तीय सुरक्षा भी सुनिश्चित करता है जो लंबे समय के लक्ष्यों पर महंगाई के असर को ध्यान में रखता है। इस तरह की यात्रा की नींव निरंतरता, लंबी अवधि की सोच और एक अच्छी तरह से बनाए गए, इक्विटी-केंद्रित पोर्टफोलियो पर टिकी है।

5 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट प्लान कैसे करें?

नियोनेस्ट फिनसर्व के को-फाउंडर और CEO नवीन जैन ने कहा कि "35 साल के व्यक्ति के लिए जो हर महीने 4 लाख रुपये कमाता है और 60 साल की उम्र तक 5 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाना चाहता है, मौजूदा मार्केट में सबसे प्रैक्टिकल और असरदार स्ट्रैटेजी यह होगी कि वह अनुशासित मासिक SIP (सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान) के जरिए म्यूचुअल फंड में इन्वेस्ट करे। एक बैलेंस्ड पोर्टफोलियो मानते हुए जिसका औसत सालाना रिटर्न 10% हो, जो इक्विटी म्यूचुअल फंड (लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड में 70-80% एलोकेशन) और डेट या हाइब्रिड फंड (20-30% एलोकेशन) के कॉम्बिनेशन से हासिल किया जा सकता है - उस व्यक्ति को हर महीने लगभग 43,500 रुपये की SIP शुरू करनी होगी।"

"यह मासिक इनकम का लगभग 11% है, जो काफी मुमकिन है। प्लान को और मजबूत बनाने के लिए, यह सलाह दी जाती है कि स्टेप-अप SIP के जरिए सालाना SIP की रकम 5-10% बढ़ाई जाए, जिससे लक्ष्य तक और भी जल्दी पहुंचने में मदद मिल सकती है। मुख्य बात यह है कि तुरंत शुरू करें, मार्केट साइकल के दौरान इन्वेस्टेड रहें, समय-समय पर पोर्टफोलियो का रिव्यू करें, और शॉर्ट-टर्म मार्केट में उतार-चढ़ाव के दौरान घबराएं नहीं। 25 साल के अनुशासित इन्वेस्टमेंट और सही एसेट एलोकेशन के साथ, 5 करोड़ रुपये का फंड हासिल करना बहुत ही रियलिस्टिक है," नवीन जैन ने आगे कहा। "मान लीजिए, इन्वेस्टर के पास रिटायर होने के लिए 20 साल और हैं, तो उसे एक अच्छी एसेट मैनेजमेंट कंपनी के अच्छे म्यूचुअल फंड में हर महीने 10000 रुपये की 5 इक्विटी SIP करनी चाहिए। इस मामले में उसका कुल इन्वेस्टमेंट हर महीने 50000 रुपये होगा। उसके इन्वेस्टमेंट पर 12% रिटर्न रेट पर, जो कि सेंसेक्स के शुरू से अब तक के हिस्टोरिकल रिटर्न रेट से कम है, 5 करोड़ का कॉर्पस बनाने का उसका टारगेट पूरा हो जाना चाहिए। उसकी 4 लाख रुपये प्रति महीने की इनकम को देखते हुए, उसके लिए इस रिटायरमेंट कॉर्पस को बनाने के लिए हर महीने 50000 रुपये बचाना काफी आसान होना चाहिए," यह सलाह मिस्टर गौरव गोयल, (एंटरप्रेन्योर और SEBI रजिस्टर्ड इन्वेस्टमेंट एडवाइजर) ने दी।

आखिर में इस बात का ध्यान रखना चाहिए कि पूरे इन्वेस्टमेंट पीरियड के दौरान कोई बाहरी शोर का शिकार न हो। उसे अपने लक्ष्य को पाने के लिए मुश्किल समय में भी अनुशासित, प्रतिबद्ध रहना चाहिए और धैर्य बनाए रखना चाहिए।

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