FD vs T-Bills: कम समय के लिए निवेश का बेस्ट विकल्प, जानें कहां मिलेगा ज्यादा रिटर्न

HDFC बैंक ने 28 अगस्त 2026 को बल्क फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) की ब्याज दरों में बदलाव किया है। वहीं, 3 करोड़ रुपये से कम वाली रिटेल एफडी की नई दरें 19 अगस्त से प्रभावी हैं। दूसरी तरफ, फेडरल बैंक की रेजिडेंट एफडी दरें 16 जुलाई को अपडेट की गई थीं और फिलहाल वही लागू हैं। अगर आप लैडर्ड एफडी और ट्रेजरी बिल (T-Bills) के बीच बेहतर रिटर्न की तुलना कर रहे हैं, तो 6 से 24 महीने की अवधि आपके लिए सबसे मुफीद साबित हो सकती है।

एचडीएफसी बैंक 6 महीने 1 दिन से 9 महीने की एफडी पर 5.50%, 1 साल पर 6.25% और 18 से 21 महीने की अवधि पर 6.45% ब्याज दे रहा है। वरिष्ठ नागरिकों को चुनिंदा अवधियों पर 0.60% तक का अतिरिक्त लाभ मिल रहा है। फेडरल बैंक की बात करें तो यह 271 दिन से 1 साल से कम की एफडी पर 6.00%, 1 साल पर 6.25%, 15 महीने पर 6.60% और 48 महीने की अवधि पर 6.70% ब्याज ऑफर कर रहा है। ध्यान रखें कि समय से पहले एफडी तोड़ने पर आमतौर पर 1 फीसदी की पेनल्टी लगती है।

लैडर्ड FD या T-Bills—कम समय के लिए क्या है बेहतर विकल्प?

हालिया नीलामी में 91 दिनों के ट्रेजरी बिल (T-Bill) पर कट-ऑफ यील्ड करीब 5.26%, 182 दिनों पर 5.55% और 364 दिनों पर 5.70% रही। टी-बिल से होने वाली कमाई पर आपके इनकम टैक्स स्लैब के हिसाब से टैक्स लगता है, हालांकि केंद्र सरकार की सिक्योरिटीज पर टीडीएस (TDS) नहीं कटता। जुलाई से सितंबर के तय कैलेंडर के तहत हर हफ्ते टी-बिल की नीलामी होती है, इसलिए हर बोली के साथ इनकी दरों में बदलाव देखने को मिलता है।

अगर आप 3 से 12 महीने और 12 से 24 महीने की अवधि के लिए निवेश का प्लान बना रहे हैं, तो टैक्स से पहले मिलने वाले रिटर्न का यह आंकड़ा आपके काम आ सकता है। चूंकि टी-बिल की दरें हर हफ्ते बदलती रहती हैं, इसलिए बोली लगाते समय ताजा आंकड़े जरूर जांच लें। नीचे दी गई दरें बैंकों के मौजूदा रेट कार्ड और टी-बिल की हालिया नीलामी पर आधारित हैं:

अवधि	HDFC FD (	फेडरल बैंक FD (	ताजा T‑Bill यील्ड
91 दिन	4.25%	4.50%	≈5.26%
182 दिन	5.50% (6 महीने 1 दिन)	5.50%–6.00%	≈5.55%
364 दिन	6.25%	6.25%	≈5.70%

बेहतर रिटर्न के लिए आप एक आसान रणनीति अपना सकते हैं: अपनी कुल रकम का 25% हिस्सा 91 दिन के T-Bill में, 25% एचडीएफसी की 6 महीने 1 दिन की FD में, 25% फेडरल बैंक की 1 साल की FD में और बाकी 25% एचडीएफसी की 18 से 21 महीने की FD में लगाएं। 30% टैक्स स्लैब में आने वाले निवेशकों के लिए इस कॉम्बिनेशन से सालाना करीब 3.8% से 4.5% तक का नेट रिटर्न मिल सकता है। वरिष्ठ नागरिकों को एफडी वाले हिस्से पर लगभग 40 से 60 बेसिस पॉइंट्स (0.40% से 0.60%) का अतिरिक्त फायदा मिलेगा।

31 अगस्त से पहले ऐसे करें निवेश: एचडीएफसी बैंक में एफडी बुक करने के लिए HDFC NetBanking > Accounts > Transact > Open Fixed Deposit ऑप्शन पर जाएं; अंतिम ब्याज दर स्क्रीन पर कन्फर्म करते समय दिखेगी। वहीं, आरबीआई रिटेल डायरेक्ट (RBI Retail Direct) के जरिए टी-बिल में निवेश के लिए Primary Issuances में जाकर T-bills चुनें और UPI मैनडेट ब्लॉक या NEFT/RTGS के जरिए पेमेंट करें। ध्यान रखें कि डिपॉजिट इंश्योरेंस के तहत प्रति बैंक प्रति जमाकर्ता केवल ₹5 लाख तक का ही कवर मिलता है, और समय से पहले निकासी करने पर रिटर्न घट सकता है।