FD vs SIP: 2026 में पैसा कहां बढ़ाएं? जानें निवेश का सही गणित

रविवार, 15 नवंबर तक के आंकड़ों पर नजर डालें तो बैंकों ने एक बार फिर फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) की ब्याज दरों में बढ़ोतरी की है। इस समय छोटे फाइनेंस बैंक आम जमाकर्ताओं को 8.25% और सीनियर सिटीजन्स को 8.60% तक का शानदार ब्याज दे रहे हैं। वहीं, देश के बड़े बैंकों की अधिकतम दरें 6.60% से 7.20% के बीच हैं। इस हफ्ते बाजार में नए IPO भी दस्तक दे रहे हैं, जिसे देखते हुए कई निवेशक अपने कम और लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए FD और इक्विटी SIP के बीच सही विकल्प तलाश रहे हैं।

शेयर बाजार के वैल्यूएशन की बात करें तो यह फिलहाल अपने ऐतिहासिक औसत (मिड-बैंड) के आसपास बना हुआ है। 13 नवंबर को निफ्टी 50 का प्राइस-टू-अर्निंग (PE) रेशियो 20.49 दर्ज किया गया, जो इंडेक्स के औसत दायरे में आता है। इस स्तर पर पिछले आंकड़ों को देखें तो 5 साल में औसतन 9% से 10% सालाना रिटर्न मिला है। वहीं, साल 1999 के बाद से की गई 10 साल की SIP पर ऐतिहासिक रूप से 13% से 14% तक का सालाना रिटर्न देखा गया है, हालांकि अलग-अलग समय पर इसमें अंतर भी रहा है।

FD vs SIP: जानिए आज की ताजा ब्याज दरें

FD पर ब्याज देने के मामले में फिलहाल स्मॉल फाइनेंस बैंक सबसे आगे हैं, लेकिन अक्टूबर में आरबीआई के फैसले के बाद बड़े बैंकों ने भी लंबी अवधि वाली स्कीमों की दरों में सुधार किया है। नीचे दी गई टेबल में मुख्य ब्याज दरों के साथ-साथ 30% टैक्स स्लैब (4% सेस के साथ) में आने वाले निवेशकों का टैक्स कटने के बाद का अनुमानित रिटर्न दिखाया गया है। सीनियर सिटीजन्स को आमतौर पर 50 से 60 बेसिस पॉइंट्स (0.50%-0.60%) ज्यादा ब्याज मिलता है, जिससे उनकी नियमित आय की जरूरतें आसानी से पूरी हो जाती हैं।

बैंक/प्रकार	अधिकतम दर (आम नागरिक)	अधिकतम दर (सीनियर सिटीजन)	30% स्लैब पर टैक्स के बाद रिटर्न
सूर्योदय SFB	8.25%	8.60%	5.68% / 5.92%
HDFC बैंक	6.60%	7.20%	4.54% / 4.97%
ICICI बैंक	6.60%	7.20%	4.54% / 4.97%

FD vs SIP: टैक्स, लिक्विडिटी और एग्जिट चार्ज

FD से होने वाली ब्याज आय पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है, और मैच्योरिटी से पहले पैसा निकालने पर जुर्माना भी देना पड़ता है। दूसरी ओर, इक्विटी म्यूचुअल फंड को 1 साल से ज्यादा समय तक होल्ड करने पर एक वित्त वर्ष में ₹1.25 लाख से ज्यादा के मुनाफे पर 12.5% की दर से लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) टैक्स लगता है। वहीं, 1 साल से पहले पैसा निकालने पर शॉर्ट-टर्म गेन्स पर 20% टैक्स देय होता है। ज्यादातर फंड पहले साल के भीतर एग्जिट करने पर चार्ज (एग्जिट लोड) लेते हैं, हालांकि इनमें रिडेम्पशन की प्रक्रिया काफी तेज है।

FD vs SIP: 3, 5 और 10 साल के लक्ष्यों के लिए कहां लगाएं पैसा?

अगर आपकी जरूरत 3 साल की है या आप इस हफ्ते आने वाले IPO में पैसे लगाना चाहते हैं, तो FD या कम अवधि वाले डिपॉजिट ही सबसे सही विकल्प हैं। बता दें कि क्रिस्टल क्रॉप का IPO 18 नवंबर और महानदी कोलफील्ड्स का IPO 19 नवंबर को खुल रहा है। 5 साल के लक्ष्यों के लिए SIP से 9% से 10% रिटर्न की उम्मीद की जा सकती है, और बाजार के उतार-चढ़ाव से सुरक्षा के लिए FD का सहारा लिया जा सकता है। वहीं, 10 साल की लंबी अवधि में वेल्थ क्रिएशन के लिए SIP सबसे बेहतरीन विकल्प है; सीनियर सिटीजन्स केवल सुरक्षित और तय रिटर्न के लिए ही FD का रुख करें।