पोस्‍ट ऑफिस में सावधि जमा खाता कैसे खोल सकते हैं?

पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट (POTD) या सावधि जमा योजना निश्चित आय की तलाश करने वालों के लिए बैंक फिक्‍स्‍ड डिपॉजिट (FD) का एक विकल्प है। यह एफडी की तुलना में ज्यादा सुरक्षित है क्योंकि मूलधन निवेश और अर्जित ब्याज की गारंटी होती है। जबकि बैंक एफडी के लिए, जमा बीमा और क्रेडिट गारंटी निगम (डीआईसीजीसी) नियमों के तहत, बैंक में प्रत्येक जमाकर्ता को मूलधन और ब्याज राशि दोनों के लिए अधिकतम 1 लाख तक बीमा किया जाता है।

इसलिए, अगर आप पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट में निवेश करने की योजना बना रहे हैं, तो आपको इन चीजों के बारे में जानने की जरूरत है।

कहां खोलें सावधि जमा खाता

एक पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट (POTD) में निवेश करने के लिए, जरूरी नहीं है कि आप अपने नजदीकी पोस्ट ऑफिस पर ही अकाउंट खोलें। केंद्र सरकार ने निवेशकों को पीओटीडी खातों को खोलने की अनुमति देने के लिए सभी पब्लिक सेक्टर बैंकों और आईसीआईसीआई, एक्सिस, एचडीएफसी जैसे निजी बैंको को अधिकृत किया है।

सावधि जमा खाते का कार्यकाल और निवेश राशि

एक POTD में, 1, 2, 3 और 5 साल की जमा राशि के चार कार्यकाल विकल्प होते हैं। एक खाते में केवल एक ही डिपॉजिट किया जा सकता है, हालांकि किसी भी पोस्टऑफिस में कितने भी खाते खोले जा सकते हैं। न्यूनतम जमा 200 रुपये और उसके बाद 200 रुपये के मल्टीपल में होना चाहिए। जरूरी बात यह है कि अगर पूरी राशि 200 रुपये के गुणक में नहीं है तो है, तो 200 रुपये के गुणक राशि को खाते में रखकर शेष राशि जमाकर्ताओं को बिना ब्याज के वापस कर दी जाती है।

पोस्‍ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट पर ब्‍याज

पीओटीडी की ब्याज दर सरकार द्वारा प्रत्येक तिमाही की शुरुआत में वित्तीय वर्ष में निर्धारित की जाती है। वर्तमान में, (अप्रैल-जून 2018) ब्याज दर 6.6 प्रतिशत, 6.7 प्रतिशत, 6.9 प्रतिशत, और 7.4 प्रतिशत क्रमशः 1-, 2-, 3-, और 5 साल के कार्यकाल के लिए है। एक बार निवेश करने पर, जमा की पूरी अवधि के लिए ब्याज कॉन्सेटेंट रहता है।

ब्याज सालाना देय है लेकिन इसकी गणना त्रैमासिक रूप से की जाती है। यदि यह 1 साल का खाता है, तो ब्याज की राशि प्रिंसिपल के साथ चुकाई जाएगी। मामले में 2, 3, या 5 साल के खाते के मामले में राशि नकद या चेक द्वारा भुगतान की जाएगी। यदि ब्याज समेत मैच्योरिटी अमाउंट 20,000 रुपये से अधिक है, तो भुगतान नकद नहीं बल्कि केवल चेक द्वारा किया जा सकता है।

जी-सेक लाभ पर लागत

POTD समेत छोटे बचत निवेश पर ब्याज दर वित्तीय वर्ष की हर तिमाही की शुरुआत में सरकार द्वारा निर्धारित की जाती है। सरकारी सिक्योरिटीज पर होने वाली आय के आधार पर रेट तय किया जाता है और आमतौर पर जी-सेक पर होने वाले लाभ पर मार्क-अप होता है। हालांकि, 1, 2 और 3 साल के पीओटीडी जमा जी-सेक राशि पर विस्तार नहीं मिलता है, जबकि 5 साल की जमा राशि में तुलनात्मक सिक्योरिटी की जी-सेक राशि पर 25 बीपीएस (बेसिस प्वाइंट्स) का विस्तार मिलेगा।

बचत खाते में ब्याज को जमा करना

यदि आप वार्षिक ब्याज वापस नहीं लेना चाहते हैं, तो आप पोस्ट ऑफिस को निर्देश दे सकते हैं कि उस रकम को पोस्ट ऑफिस बचत खाते में जमा कर दे, जो सालाना 4 प्रतिशत कमाता है। यह POTD के 2,3 या 5 साल के कार्यकाल के मामले में किया जा सकता है।

आवर्ती जमा आवंटित ब्याज

यदि आप वार्षिक ब्याज वापस नहीं लेना चाहते हैं, तो आप 12 मासिक किश्तों के भुगतान के बदले उसी कार्यालय में 5 साल के आवर्ती जमा खाते में पोस्ट ऑफिस में वार्षिक ब्याज को फिर से निर्देशित करने के लिए डाकघर को निर्देश दे सकते हैं। हर साल, जमाकर्ता को इस उद्देश्य के लिए एक नया आवेदन देना होगा आखिरी तारीख (ड्यू डेट) से पहले।

हालांकि, इससे पहले कि आप पोस्ट ऑफिस बचत खाते या आरडी खाते में POTD के वार्षिक ब्याज को स्थानांतरित करने पर विचार करें, इन दो स्थितियों को भी देखें। पहली बात यह कि बचत खाता उसी डाकघर में होना चाहिए और दूसरी बात है कि यह सुविधा उप कार्यालयों और शाखा कार्यालयों में उपलब्ध नहीं होगा लेकिन यह प्रमुख या विभागीय उप कार्यालयों में उपलब्ध होगा।

 

कर निर्धारण

पोस्ट ऑफिस छोटी बचत योजनाओं में टीडीएस कटौती की कोई योजना नहीं है। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि ब्याज कर मुक्त है। जिस साल पैसा मिला है उस साल की इनकम में ब्याज से अर्जित रकम जोड़ दी जाएगी और इस पर तय रेट के मुताबिक निवेशक को कर चुकाना होगा। इसलिए टैक्स रिटर्न, विशेष रूप से उच्चतम टैक्स ब्रैकेट वाले लोगों के लिए कम हो सकता है। सेक्शन 80 सी के तहत 5 साल के लिये की गई जमा राशि पर ही आयकर अधिनियम के तहत छूट मिलती है।

टाइम डिपॉजिट पर मेच्योरिटी

कोर बैंकिंग सॉल्यूशन (CBS) से लैस डाकघरों में मेच्योरिटी पर, उसी POTD को ऑटोमैटिक रूप से उस अवधि के लिए नवीनीकृत किया जाता है जिसके लिए जमा शुरू में खोला गया था। मेच्योरिटी के दिन लागू ब्याज दर जमा के नवीकरण पर लागू की जाएगी। उदाहरण के लिए, 2 साल का POTD खाता ऑटोमैटिक रूप से 2 साल के लिए नवीनीकृत हो जाएगा। एक गैर-सीबीएस (CBS) शाखा में, निवेशक को फिर से फॉर्म भरकर इसे नवीनीकृत करना होगा, अगर वो ऐसा चाहते हैं।

प्री-मेच्योर एक्जिट

लॉन्ग टर्म डिपॉजिट के अंतर्गत, आपको प्रीमेच्योर एक्जिट यानि कि समय से पहले राशि निकालने के लिये इन नियमों से अवगत होना चाहिए, क्योंकि शुरुआती 6 महीनों में POTD बंद नहीं किया जा सकता है। अगर खाता 6 महीने के बाद बंद हो गया हो तो 1 साल से पहले डाकघर बचत बैंक खाते पर देय ब्याज का भुगतान किया जाएगा। इसके बाद, कोई देय ब्याज दर पर 1 प्रतिशत की छूट के साथ समय से पहले राशि निकाल सकता है।

सावधि जमा में क्या आपको निवेश करना चाहिए?

कभी-कभी, POTD कुछ कार्यकाल के लिए बैंक एफडी से ज्यादा दर प्रदान कर सकता है। ज्यादातर निवेशकों को आम तौर पर ऐसे निवेशों के लिए पोस्ट ऑफिस जाने वाले कार्यालयों की तुलना में बैंकों में लेनदेन करना और निवेश करना आसान लगता है, और उन्हें ऑनलाइन भी खोला जा सकता है। पीओटीडी उन निवेशकों के लिये बेहतर हो सकता है जो किसी तरह का रिस्क नहीं लेना चाहते हैं और मूलधन की पूरी सिक्योरिटी के साथ निश्चित रिटर्न चाहते हैं।